說到借貸市場，一定不可略過的就是民間借貸，作為一種幾乎沒有什么門檻的借貸方式，民間借貸的市場非常大，當然了，通常利息也比較高，也是暴力催收比較頻發的地方。最近最高法的一份文件，讓這個大型借貸市場產生了動蕩。今天小金就為大家詳解一番~

24%的利率不再受保護

首先先說一下民間借貸和金融借貸的區別。金融借貸是指銀行、財務公司等金融機構向自然人、法人、其他組織發放貸款的行為。而民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。通俗的說，就是放款主體為金融機構和非金融機構的區別。

7月22日，最高人民法院聯同國家發展和改革委員會共同發布了《關于為新時代加快完善社會主義市場經濟體制提供司法服務和保障的意見》，其中指出“抓緊修改完善關于審理民間借貸案件適用法律問題的司法解釋，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，堅決否定高利轉貸行為、違法放貸行為的效力，維護金融市場秩序，服務實體經濟發展。”

最高人民法院審判委員會委員、民一庭庭長鄭學林表示，降低民間借貸利率保護上限對于紓解企業融資難、融資貴以及從源頭上防止“套路貸”“虛假貸”具有積極意義，也是最有效的解決方案。

民間借貸利率會降到多低？

7月15日，最高人民法院發布了《全國法院審理債券糾紛案件座談會紀要》，這份司法文件中首次出現了LPR。在債券欺詐發行和虛假陳述的損失計算中引入了LPR，規定：利息分段計算，在2019年8月19日之前，按照中國人民銀行確定的同期同類貸款基準利率計算；在2019年8月20日之后，按照中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布的貸款市場報價利率（LPR）標準計算。

LPR的出爐，有專家認為，最高法院對民間借貸的司法保護上限或與LPR掛鉤，規定為LPR的若干倍，建議參考之前一年期利率的4倍，現在可以參考央行LPR報價的四倍，即15%-20%之間的年化利率。對比一下，很多銀行的信用卡的年化利率在15%左右；騰訊微眾銀行“微粒貸”日利率為0.045%，年化利率為16.42%，支付寶網商銀行“網商貸”日利率為0.033%，折合年化利率為12.2%。

專家認為，這個動態的保護上限標準，可以更適應經濟形勢和利率市場變化。

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民間借貸利率的發展變化

提到民間借貸的利率變化，我們有必要了解一下之前民間借貸利率司法保護上限是如何變更的。

1991年，最高人民法院發布《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》，規定民間借貸的利率“最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”，而一般銀行貸款年利率都在4%-6%個點之間徘徊，乘以四倍差不多就都在16%-24%之間，所以一般認為24%為最高受法律保護的年利率上限。

從2010年到2015年，對于民間借貸的限制進一步放送，甚至鼓勵民間資本融資，刺激經濟發展。2015年前后，民間借貸行業發展到了高峰，甚至有了失控的態勢。隨著民間借貸行業的繁榮，各種不合法的小貸公司、P2P等也大量冒出。對外是金融創新，對內卻是各種高利貸、套路貸。

2015年，為了抑制民間借貸的繼續狂熱，最高人民法院發布了《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，其中規定：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。”也就是從此時起，民間借貸有了確定的24%的司法保護上線。

2015年至今，對于民間借貸的標準和尺度日漸嚴格。根據法律規定，年利率24%以下的依法受到司法保護，也就是“司法保護區”；年利率24%到36%之間的是“自愿區”也就是說若借款人自愿按照這個利率還款，法院不反對，不愿意按照這個利率還，法院也不強求，但如果給了之后又反悔想要回來的，法院不予支持。；36%以上的屬于“無效區”不受司法保護。

所以雖然大部分的小貸公司放貸利率都在15%-24%之間，但是也有一些鉆空子的公司會設在24%-36%之間，這樣如果客戶不愿意還，就可以在法庭上直接主張最高24%的利息。

此次變動有何影響？

1、減少套路貸

其實我們之前的文章中有關門介紹過套路貸，想要詳細了解的小伙伴可以點擊鏈接查看：警惕！哪些貸款會讓你血本無歸傾家蕩產？

套路貸其實是高利貸的變種，比如前幾年鬧得比較大的“裸條”“校園貸”都屬于套路貸。套路貸一般以無抵押、無擔保、低利息作為誘惑，簽訂條約之后又會故意制造違約或肆意認定違約，然后讓被害人簽訂金額更大的“借貸”協議，迫使被害人“以貸還貸”導致欠款越來越多，要還的利息越來越高。

很多套路貸都帶有高額的砍頭息，而降低民間借貸的利率是可以從源頭上防止套路貸的。

2、有利于中小企業融資

受疫情影響，今年實體企業受到較大的沖擊，中小企業融資困難成為顯著的難題。民間借貸利率降低有利于降低實體企業融資成本，緩解短期疫情沖擊下的經濟壓力。

3、對互聯網金融產生影響

降低民間借貸利率的司法保護上限后，勢必會有一批民間借貸企業推出借貸市場，一些互聯網金融機構不能有效降低成本，保持盈利，將面臨生存問題。這會讓借貸市場更加兩極化，有優勢的大機構優勢更加明顯，而較弱的機構將被市場淘汰。

4、規范金融市場投融資秩序

我們上面提到，隨著民間借貸的發展，一些非法借貸也隨之出現。降低民間借貸利率的司法保護上限在一定程度上可以規范金融市場投融資秩序，有利于打擊借貸市場的違法犯罪行為，促進金融市場投融資秩序的健康發展。

民間借貸市場復雜，如何把控降低利率的“度”是重中之重。對于合理的利率水平，站在不同的立場上，有不同的理解，因此這個變更并不容易。但目前特殊環境之下，就像一些專家所說，降低民間借貸利率保護上限對于紓解企業融資難、融資貴以及從源頭上防止“套路貸”、“虛假貸”具有積極意義。

隨著市場的發展，對于民間借貸的管理想必會更加成熟，目前來看，降低民間借貸利率勢在必行，也是符合當下市場環境的舉措，盡快實現經濟復蘇是重中之重。