這些年，大家對于保險越來越看重，此次疫情期間，保險的關注度再度大幅提高。以往在賣方層面，針對保險公司我們介紹過很多會出現的騙局，今天我們來說一說“退保”中的風險操作。

證監會發布文件警示退保黑產

“代理退保”并不是最近才出現的，2019年就已經十分猖獗了。其中，平安人壽的退保率從2018年的1.3%升至2019年的1.4%，在解釋退保率的上升的原因時，平安人壽相關負責人也提及“退保黑產”，稱有專門機構誤導客戶進行退保，這是退保率上升的原因之一。

4月9日，銀保監會在官網發布了《關于防范“代理退保”有關風險的提示》，提示中揭示了“代理退保”中存在的三重風險以及對廣大消費者的建議。關于“代理退保”的風險和建議我們后面細說。

4月10日，湖南省保險行業協會發布消息稱，近期在省內保險市場出現承諾幫助或誘導保險消費者全額退保，從中牟利的機構和個人。尤其是在疫情防控期間，“代理退保”消費陷阱再現。

退保黑產的套路是怎樣的？我們下面來說一說。

退保黑產是如何運作的？

通常保險產品會有一個10到20天的猶豫期，猶豫期內退保不產生任何費用，所以消費者如果后悔了在猶豫期內退保是沒有任何損失的。但是一旦過了猶豫期，再想退保就會損失本金。然而很多消費者都是后者，過了猶豫期想退保又不想承擔損失，怎么辦呢？這時候，“代理退保”就出現了。

“代理退保”一般都打著全額退保，不限種類這樣的口號，承諾有專業團隊指導，任何種類的保險都可以全額退。

退保中介主要是利用消費者辦理保險時業務員的話術漏洞進行操作，比如：夸大保險責任或者保險產品收益；承諾返傭；將保險收益與銀行存款利率、國債利率等其他理財產品進行對比；誘導、唆使投保人為購買新的保險產品終止保險合同，損害投保人、被保險人或者受益人合法權益等。

消費者需要向中介提供保險公司、產品名稱、保險合同號等產品基本信息，還需要詳細描述業務員賣保險的整個過程。

中介利用這些違法違規行為向監管部門進行投訴，按照法律規定或者銀保監會規范性文件的規定，保險公司應該受到行政處罰。而有時候保險公司為了避免被行政處罰，或者控制累計有效投訴的數量，就不得不在民事問題上，也就是退保問題上進行妥協。

聽起來像是幫助消費者維權的，那為什么說是騙局呢？

1、收費高昂。一般這種退保中介的收費是線上單子提30%，線下單子提50%。比如保險公司給退了1萬元，他們就提3000或者5000元。還有一些是要先打20%的中介費才能協助退保，顯然，后面這種方式并不安全。有些消費者對于退保不是很了解，以為很合算，其實有時候中介收取的費用跟自己在正規渠道退保的損失也差不了多少。

2、釣魚維權。某些中介機構為了達到全額退保的目的，會讓消費者主動聯系保險代理人員，然后通過一些話術誘導業務員說一些打“擦邊球”的話，并且將通話錄音，然后再進行投訴，成功率極高。這種捏造事實、惡意投訴的行為已經為保險行業帶來了亂象。

對消費者有什么風險和危害？

1、失去正常保險保障。

有些機構會主動聯系消費者，冒充監管部門或者保險公司工作人員虛假宣傳，稱消費者所購保險產品“存在欺詐行為，已有多名消費者投訴”或“繼續持有保單將蒙受經濟損失”等，挑唆、慫恿不明真相的消費者終止正常的保險合同，為的是賺取中介費。但是對于消費者來說，重新投保會面臨年齡、健康狀況變化的問題，保費、等待期等都會發生變化，甚至可能達不到當初的投保條件而被拒保。

2、資金受損、遭受詐騙。

中介機構收取高額的手續費和定金，有些機構還利用掌握的消費者銀行卡身份證信息截留侵占消費者退保資金，甚至有不法團伙誘導消費者參與非法集資，一旦落入騙局，消費者資金損失難以挽回。

3、個人信息泄露。

因為退保需要提供完整的個人信息，有些機構會利用這些信息從事信用卡套現、小額貸款等業務，甚至后續利用消費者留下的信息騷擾消費者。

是什么支撐著退保黑產？

任何一種現象或產業都有其存在的理由，代理退保之所以如此廣泛也是有原因的。

首先，最主要的原因還是出在保險公司身上。盡管有些不法機構釣魚維權，但是很多保險公司在銷售保險時確實存在一些誘導或者違規行為，使得很多消費者蒙受了損失產生了退保的想法。規范銷售人員的銷售行為是非常必要的。

其次，很多消費者對于自己所購買的保險并不是十分了解，僅憑中介的“忽悠”就產生了退保的想法。并且安全意識不強，對于自己的信息保護意識不到位，使得退保中介鉆了空子。

消費者該如何應對？

打擊退保黑產，不僅需要有關部門的重視，也需要消費者自身的警惕，退保黑產的存在對于保險公司和消費者都有著巨大的風險。

1、充分了解自己的保險產品，謹慎退保。

消費者在辦理保險之前要考慮清楚了解清楚再下手，如果后期確實想要退保，要充分考慮年齡、健康狀況等變化，謹慎退保。利用保單的“寬限期”和“等待期”，將損失降到最低。

2、保護個人信息。

保單是重要的金融單據，包含重要個人信息，不要將銀行卡、身份證、保險合同等重要單證輕易轉交他人，以免被非法使用，蒙受損失。

3、通過正規渠道依法合理維權。

消費者如果對保險產品有疑問或相關服務需求，可以直接通過保險公司公布的官方維權熱線或服務渠道反映訴求；也可以通過撥打12378銀行保險消費者投訴維權熱線等方式，向監管部門反映。

俗話說，萬事都有兩面性，退保黑產的發展雖然對保險行業帶來了紊亂，但是同時也促使很多保險公司在銷售渠道更加謹慎，更加規范，從長遠來看對于消費者來說也是件好事。行業亂象的存在一定是有因由的，只有買賣雙方做到充分的溝通和誠信才能讓一些不法機構少鉆空子。