公積金貸款在小金的朋友圈是經常出現的話題，尤其是近些年，貸款買房買車的多了，貸款方式就成了大家爭議不休的問題，其中公積金貸款一直頗受青睞。

12月4日，鄭州住房公積金管理中心發布了一則通知，將公積金貸款最高限制由40萬元提升至80萬元，2020年1月1日開始執行。通知一出，鄭州本地的小伙伴一片叫好，這意味著貸款買房可以節省更多的錢。

那么公積金貸款到底是怎么回事呢？今天小金就給大家講一講，這公積金貸款到底怎么樣~

什么是公積金貸款？

公積金貸款指的是各地住房公積金管理中心，使用申請公積金貸款職工所繳納的住房公積金，委托商業銀行向需要購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的房屋抵押貸款。

我們都知道，職工正式入職之后公司和個人需要繳納五險一金，其中“一金”指的就是公積金，而公積金的作用之一就是申請貸款，下面小金為大家詳細介紹一下申請流程。

公積金貸款如何申請？

公積金貸款申請需要具備相應的條件和資格，但是不同地區的要求略有不同，因此大家在申請之前還是要提前咨詢當地的公積金管理中心。下面小金給大家介紹一下常見的申請要求：

1. 連續足額繳存住房公積金一年以上（不同城市的時限不同）

2. 具備房屋所在地房地產登記部門所確認的購房合同或協議，并能辦理抵押或保證擔保手續

3. 所購房屋已按規定支付購房首期房款

4. 信用良好，有穩定的收入，有足夠的償還能力

5. 在申請公積金貸款至放貸期間，繳存賬戶保持正常繳存狀態。在一年以內出現補繳、一個月多次繳存等非正常繳存情況（不同城市要求不同，具體咨詢當地的公積金管理中心），需掃描單位補繳證明等材料，審批通過后才能繼續申請和發放個人住房公積金貸款。

公積金貸款申請流程

1. 提交資料

借款人到本人繳存公積金的公積金管理中心所屬管理部辦理，申請公積金貸款時，選擇擔保中心提供擔保的，應提交包括擔保申請所需材料在內的全部個貸申請所需材料，包括個人及配偶的身份證、戶口本，結婚證、離婚證，購房首付款證明資料，購房合同，住房公積金繳存證明等。

2. 審核通知單

管理部對公積金貸款申請初審通過后，開具《擔保申請審核通知單》，打印《借款合同》、《抵押（反擔保）合同》等相關法律文件，將全部個貸資料交與擔保中心。

3. 審批

擔保中心對擔保申請進行審核，借款人符合擔保條件的，擔保中心開具《擔保申請審批意見書》；借款人委托中介機構代辦公積金貸款的，擔保申請手續由代辦機構負責代理并代收擔保服務費。審批時間一般在5個工作日內。

4. 繳費

公積金貸款的借款人還需要依據審核通過的《擔保申請審批意見書》繳納擔保服務費。擔保中心開具擔保服務費發票，對審批通過的《借款合同》、《抵押（反擔保）合同》、《收押合同》等法律文件加蓋擔保中心公章。

5. 材料轉送

審核后的個人貸款申請資料（包括蓋章后的合同），由擔保中心轉送住房公積金管理部；委托中介機構代辦的，由中介機構負責上述資料的傳遞工作。

6. 簽署合同

住房公積金管理部監督指導借款申請人在《借款合同》、《抵押（反擔保）合同》等相關法律文件上簽字。

哪些情況不能申請公積金貸款？

1. 所購房屋建筑結構為磚木結構、混合結構；

2. 申請公積金貸款用途為非居住用房及低密度商品住房；

3. 已使用兩次住房公積金貸款。

為什么那么多人選擇公積金貸款？

1. 貸款利率低，可節約成本。這是最重要的一點，也是貸款的人最看重的一點。目前商業貸款利率在5.12%左右，而公積金貸款5年期以上的利率為3.25%。相比下公積金貸款的利率低很多。

2. 提前還款不收取違約金。一般情況下，公積金貸款放款后滿一年即可申請提前還款，但各地區的政策有差異，要視當地實際情況而定。

3. 公積金可以直接用來還款。每個月繳納的公積金都可以直接用來還款，減輕了還款壓力。

4. 貸款買房首付比例低。這一點是要視地區而定的，有些地區購買首套房，公積金貸款首付比例為20%，商業貸款首付比例則要35%，對于購房者來著公積金貸款可以減少很多壓力。

公積金貸款有哪些弊端？

盡管公積金貸款尤其獨特的優勢，但是同樣也有一些不可忽視的弊端。

1. 貸款額度有限制。

（1）公積金貸款一般都有一個高額限制，這也是為什么鄭州的公積金貸款最高額度提升至80萬能讓那么多小伙伴們激動不已。每個城市的最高貸款限制不太一樣。

（2）部分城市夫妻和個人對應的貸款額度也有差異。

（3）有時候，賬戶內的公積金余額也會影響到貸款額度。

（4）除此之外，房屋的評估價會影響公積金的貸款額度，通常只能拿到房屋評估價的70%左右，如果是老舊二手房能拿到的額度會更低。

而借款人收入、職業、繳存情況等各項要求都比較優秀的優質客戶容易獲得更高的額度。

2. 貸款門檻要求較高。我們前面提到，個人申請公積金貸款需要連續繳存一年及以上，而且繳存狀態要保持正常，那么對于跳槽有可能中斷公積金繳存的職工來說就要小心了，如果條件不達標，是沒辦法申請公積金貸款的。

3. 申請周期較長。由于公積金貸款涉及了住房公積金中心、銀行等多家機構，流程上相對商貸復雜些，申貸周期也會長些，至少一個月，著急買房的人要慎重考慮。

關于住房公積金還有幾點提示大家~

1. 除可用于貸款買房外，還可取出用于租房、翻建自住房等。

2. 目前線上平臺如支付寶已可以查詢公積金，但公積金提取還需要先去銀行辦理公積金聯名卡，一般再由公司代取。

3. 部分地區住房公積金的余額可能影響公積金貸款額度，需提前向當地有關部門詢問清楚，再考慮是否在貸款前進行提取。

關于公積金的更多介紹，大家可以復制下方鏈接查看往期文章。

《必看！兩分鐘讓你全面了解住房公積金！》：http://www.fzzqcb.cn/content/860

公積金貸款最大的優勢在于利率優勢，而最大的劣勢基本上是額度限制帶來的一系列麻煩，小金提醒大家，是否要選擇公積金貸款關鍵在于個人的基本情況和實際需求，對于公積金貸款和商業貸款應該慎重權衡。