近些年，民眾的消費觀一直在發生變化。就拿我身邊的朋友來說，以前以存錢為主，花的永遠是自己的積蓄，而現在卻越來越喜歡提前消費。
前幾天有位朋友向我咨詢貸款分期購車的事，小金跟這位朋友深入探討了一番，今天也跟大家分享一下關于分期購車的那些事。
Phase purchase
什么是分期購車？
我們在買車的時候可以選擇一次性全額付清，也可以選擇分期支付。購車分期付款是指用戶分成幾期，每月分批給錢。
《2015中國汽車消費趨勢調查報告》的調查數據統計：
已購車客戶中，選擇分期付款的客戶占比34.4%；
準備購車的客戶中，傾向于分期付款的占比82.4%。
而這幾年，傾向于分期付款購車的人越來越多了。
汽車行業分期付款的方式主要有三種：
銀行消費貸款；
汽車廠家金融公司貸款；
信用卡分期付款。
銀行貸款
這是比較常見的一種汽車消費貸款方式，基本上各個汽車品牌都跟銀行有固定的合作關系，一般一個品牌有3個左右合作銀行。
優點：相比較于其他類型的汽車分期貸款利息最低，可以選擇的汽車品牌非常多，基本全品牌覆蓋，而且不定期還有指定品牌的免息分期。
缺點：對于貸款人的資質要求比較高，需要嚴格的審批流程，放款時間可能稍長。
汽車金融公司
為了贏得更多的客戶以提高銷量，各大汽車品牌基本上都有自己的金融公司，專門為貸款買車的客戶服務。
優點：貸款手續簡單，審批放款速度快，資料齊全的前提下，最快當天就可以出審批結果，次日就可以放款；還款期限靈活，貸款人的還款期限可以選擇1—5年中的任何一個貸款周期。
缺點：汽車金融公司大多只對自己旗下的品牌提供貸款服務，相比銀行貸款利息會高一些。
信用卡分期
目前多家銀行的信用卡都開展了汽車分期付款業務，比如：浦發銀行、招商銀行、建設銀行、民生銀行等。
優點：無需抵押，無需提供任何資料，可直接在線申請，審批速度較快。
缺點：額度有限制，大多信用卡批下來的額度都會在30萬元以下，而且對持卡人以往的刷卡行為有要求，不能有逾期、違規刷卡行為等。額度方面可能會有實時調整，不是100%能申請通過。
這里順便提一下二手車分期付款
二手車一般首付款是20%起付，貸款期限不高于三年，對于貸款人的資料要求、操作流程基本等同于新車貸款。
市場上一些舊車銷售商和貸款機構推行零首付、低利率甚至完全免息等優惠吸引消費者，看上去雖然誘人，但大部分隱藏著虛增車價和亂收金融服務費的“坑”，所以在市場上分期購買二手車要謹慎甄別，合法、放心的汽車貸款手續應到各商業銀行或符合《汽車金融公司管理辦法》的正規汽車金融公司辦理。
科普一下亂收金融服務費的問題
大家在買房、購車、貸款等與金融機構發生借貸關系的過程中，被各種不明不白的金融服務收費潛規則“坑了一筆”的情形，多不勝數。
金融服務費的概念，最初主要是圍繞商業銀行，在銀保監會和國家發改委的紅頭文件中，一般以“金融服務收費項目”的叫法出現。
關于個人，像已經被取消的開戶費、銷戶費，沒有完全消失的掛失費、轉賬費、工本費等，屬于每個人都或多或少被收取過的個人金融服務費。
關于企業，像開戶費、轉賬費、貼現費等，是比較常見的企業金融服務費。
這些金融服務費，屬于看得見（被扣錢）、摸得著（有交易憑證），有些收費雖然不情愿交，但交的明白。
但是在交易過程中，有時候還會出現一些收的不明不白的金融服務費，這種不正當的金融服務費在車貸中一般體現在銷售經理讓你個人對個人轉賬給某一指定個人賬戶的“金融服務費”。
為什么容易被“坑”金融服務費？
因為在這些信貸行為中，客戶作為貸款資金需求方，處于劣勢！
01
信息不對稱造成的信息劣勢。比如抵押貸款中，中介和信貸經理可能會巧立很多客戶不知道的收費名目，或者虛增評估費用。
02
借和貸兩個主體地位的天然優劣。客戶作為資金需求方，在借款中本身就處于劣勢，怕被刁難，中介和經理讓怎么做就怎么做，是最常見的情況。
03
欺騙。賣家忽悠、欺騙、下套買家，最常見于買車中被推銷汽車金融分期。以低息甚至免息為誘餌，忽悠買車客戶分期，然后收取各種不開正規發票的“金融服務費”。
購買汽車過程中，能被推銷分期并被不明不白收取金融服務費的，多數都是不太能算得清“實際利息”的金融小白，沒有專業的金融知識，一般也不知道更不會追究這筆錢到底是什么！甚至有些還會很認同銷售經理給他算的那筆“劃算賬”，深信自己撿了大便宜。
該如何防止被“坑”呢？
01
使用任何貸款，不要聽信低息宣傳就草率簽協議。要注意簽訂貸款時，把利率年化，來看到真正的貸款成本。
有些貸款以日利率的形式表現計息方式，使得借款人形成借款成本很低的錯覺，而換算做年利率實際借款利息并不低。
02
在簽訂任何貸款合同之前，以咨詢的口吻讓具體經手人在合同外手寫補充貸款中會產生費用的項目，清單列清楚。
03
貸款途中，遇到任何收費項目，都要求開立蓋章的收據并索要發票。
這一招是最管用的，制約亂收費的最好方式就是索要發票，而且必須當場開立。
如果對方收了費，推諉不開發票，可以撥打國家稅務局熱線電話12366舉報。
如果是亂收金融服務費，可以投訴銀保監會投訴熱線12378進行舉報。
小金提醒大家，金融無小事，貸款需謹慎。遇到事情要相信國家監管部門，通過合法途徑和方式維護自己的正當權益。