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隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)在老百姓的生活中扮演者越來越重要的角色。在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，有一個(gè)受益人的概念對(duì)投保人來說特別重要。今天劉妍老師就帶大家了解一下相關(guān)知識(shí)。

受益人是由被保險(xiǎn)人或投保人指定，投保人指定時(shí)，要征得被保險(xiǎn)人同意。可見，受益人非法定產(chǎn)生，且其產(chǎn)生與保險(xiǎn)公司和第三人無關(guān)。那么，受益人是否要具備一些條件呢？這里保險(xiǎn)法并沒有作限定。受益人可以是投保人或被保險(xiǎn)人，也可以是他們之外的第三人。為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)，受益人一般是與被保險(xiǎn)人有利害關(guān)系的自然人，比如被保險(xiǎn)人的債權(quán)人。

還有一個(gè)問題是受益人是否可以為多人？可以的！受益人可以是一人或者數(shù)人。當(dāng)受益人不止一人時(shí)，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額。如果沒有確定順序與份額，那么所有受益人會(huì)均等地享有受益權(quán)。

關(guān)于受益人的指定，有兩個(gè)小點(diǎn)要注意：一是當(dāng)被保險(xiǎn)人不是完全民事行為能力人時(shí)，他無法執(zhí)行指定權(quán)，將由他的監(jiān)護(hù)人幫助指定受益人；二是在勞動(dòng)關(guān)系下，雇主給雇員買保險(xiǎn)時(shí)，受益人必須指定為被保險(xiǎn)人或他的近親屬，不能是雇主自己，這樣設(shè)置是為了確保真正受損方獲得保險(xiǎn)保障。

     小故事：張先生給妻子買了一份終身壽險(xiǎn)，指定兒子小張為可撤銷的受益人。保險(xiǎn)期限內(nèi)，小張夫婦為財(cái)產(chǎn)鬧矛盾，最終小張同意將受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給妻子。因?yàn)閾?dān)心父母不同意，就找保險(xiǎn)公司的熟人幫忙作了變更。張先生知道后，要求公司作變更無效的處理。

小張變更受益人的行為是否有效呢？那首先得搞清楚，受益人能不能變更，然后再搞明白，受益人有效變更的條件。

受益人是否可以變更取決于受益人的性質(zhì)。一種是不可撤銷受益人，意味著受益人一旦確定不得隨意撤銷，只有在受益人本人同意的情況下才能撤銷或變更為他人。更常見的是第二種，可撤銷的受益人，意味著在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，不需要征得受益人的同意，就可以中途撤銷或變更該受益人。

剛才的故事中提到小張是可撤銷的受益人，說明是可以被撤銷且不需要征得他本人同意。那么，誰有權(quán)來撤銷或變更小張呢？與指定受益人一樣，只有投保人和被保險(xiǎn)人有權(quán)變更，且投保人變更要征得被保險(xiǎn)人同意。

可見，這里張先生是投保人，他的妻子是被保險(xiǎn)人，小張將受益人變更為自己妻子的行為無效，因?yàn)閯偛耪f了，必須是投保人或被保險(xiǎn)人作出變更。但僅僅這樣還不夠，投保人和被保險(xiǎn)人還需要把變更的情況書面通知保險(xiǎn)人。只有這樣才能實(shí)現(xiàn)受益人的有效變更。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十一條規(guī)定，保險(xiǎn)人收到書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保單或其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。有必要提醒的是，這一點(diǎn)僅僅是保險(xiǎn)人的義務(wù)，并不是受益人有效變更的前提條件。

首先說權(quán)利，剛才講到受益人是人身保險(xiǎn)合同中具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，這份請(qǐng)求權(quán)就是受益權(quán)。關(guān)于這份權(quán)利，有幾點(diǎn)要清楚。

一是受益權(quán)只有在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才體現(xiàn)出來。什么意思呢？人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)事故發(fā)生一般意味著被保險(xiǎn)人死亡或生存到合同約定的時(shí)點(diǎn)與年齡。在被保險(xiǎn)人繼續(xù)生存的情況下，保險(xiǎn)金當(dāng)然會(huì)給付給他本人，受益人不享有任何補(bǔ)償。

二是受益權(quán)會(huì)因故喪失。保險(xiǎn)期限內(nèi)，如果受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)，他原本應(yīng)得的保險(xiǎn)金會(huì)分配給其他受益人。

同時(shí)受益人還面臨著被撤銷或變更的可能。綜上，受益權(quán)實(shí)際上是身故受益權(quán)，且是非常不確定的權(quán)利，是一種期得權(quán)利，在身故保險(xiǎn)事故發(fā)生前，受益人不可以提前轉(zhuǎn)讓自己的受益權(quán)。

不過，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益人完全可以將保險(xiǎn)金分享給他人，但注意是“可以”，不是必須。什么意思呢？再聽我講個(gè)小故事吧。

小故事：2015年，王先生給自己買了一份終身壽險(xiǎn)，保額100萬元，指定20歲的兒子王山為受益人。2016年下半年，王先生因病身故，保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查后決定理賠。賠多少呢？當(dāng)然是約定好的100萬元。消息傳出來之后，王先生生前的債權(quán)人紛紛上門討債。根據(jù)剛才所說，王山可以償還其父親生前的債務(wù)，但保險(xiǎn)法沒有強(qiáng)制要求。這一點(diǎn)，就把受益人與遺產(chǎn)繼承人區(qū)別開來。假設(shè)王先生的合同中沒有指定受益人或者發(fā)生其他情況導(dǎo)致王山失去受益權(quán)，那么保險(xiǎn)金會(huì)作為遺產(chǎn)來處理，遺產(chǎn)繼承人有義務(wù)用保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。

我們?cè)賮砜纯词芤嫒说牧x務(wù)。受益人的義務(wù)很有限，集中體現(xiàn)在事故發(fā)生之后的理賠環(huán)節(jié)。主要包括：保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知保險(xiǎn)人；應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料等。

以上只是，期望能使大家對(duì)受益人有更深的認(rèn)識(shí)，幫助大家妥善地處理人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中受益人的指定與變更等事項(xiàng)。