金融啟蒙與教育的巨大挑戰(zhàn)——首次中國公民金融素質(zhì)調(diào)查的統(tǒng)計(jì)與分析
發(fā)布時(shí)間：2013-11-12 點(diǎn)擊率：3161
中國金融博物館
中國金融教育發(fā)展基金會(huì)
中國正在成為一個(gè)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國和金融大國,公民金融素質(zhì)是金融改革與發(fā)展的深層基礎(chǔ)。金融教育的水平和普及程度將決定中國金融未來發(fā)展的質(zhì)量和能力。中國公民迫切需要全面的金融素質(zhì)教育，全社會(huì)都肩負(fù)著努力推動(dòng)現(xiàn)代金融意識(shí)的啟蒙和金融教育普及的責(zé)任。
中國金融博物館自2010年6月開館以來，致力于推動(dòng)金融啟蒙和金融教育,分別在天津、蘇州、北京三地創(chuàng)建了三座專業(yè)的公益博物館。三年里接待了15萬參觀者，同時(shí),通過中國金融博物館書院和藝術(shù)中心等平臺(tái)邀請商界、政界、學(xué)界和藝術(shù)界的名流與普通大眾對話,普及金融歷史和文明知識(shí),使得幾千萬人通過見面、微博和視頻獲得信息。我們深切地感受到，整個(gè)社會(huì)對于金融知識(shí)的渴求和傳統(tǒng)體系提供的教育資源之間存在著巨大差距。
金融改革向哪個(gè)方向去努力？提升國民素質(zhì)，造就公民福祉是唯一的選擇。其中，金融問題是重要的構(gòu)成。積累財(cái)富是福祉的目標(biāo)，打理財(cái)富則是金融服務(wù)民眾的主要功能。由此引起了我們的一個(gè)深思，中國的百姓需要怎樣的金融知識(shí)和素養(yǎng)以滿足對家庭和社會(huì)不斷增加的財(cái)富的管理需求，同時(shí)，社會(huì)應(yīng)當(dāng)提供怎樣的機(jī)會(huì)和形式讓百姓可以得到金融素養(yǎng)的提升？站在全球化的視角，金融博物館在與歐美國家金融類博物館的館際交流和相應(yīng)研究機(jī)構(gòu)探討的過程中，了解到部分國家已經(jīng)在多年前開始了對本國國民的金融素質(zhì)提升的關(guān)注，他們通過一系列的調(diào)查來不斷了解本國公民素質(zhì)的構(gòu)成和動(dòng)態(tài)變化情況，并且站在國家的層面有意識(shí)地引導(dǎo)和培育本國公民金融素質(zhì)的提升，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐證明，有一個(gè)金融素質(zhì)高的民眾基礎(chǔ)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行才會(huì)有良好的社會(huì)環(huán)境和發(fā)展后勁。
為了解中國公民的金融素質(zhì)狀況，中國金融博物館借鑒歐美國家的經(jīng)驗(yàn)，在2012年末啟動(dòng)了適合本土的公民金融素質(zhì)調(diào)查工作。這一設(shè)想立即得到了劉明康、吳曉靈、金琦等金融界資深專家的鼓勵(lì)和支持，中國金融教育發(fā)展基金會(huì)也作為本次活動(dòng)的共同發(fā)起人，開始了面向全國的調(diào)查活動(dòng)。
調(diào)查活動(dòng)的組織
中國金融博物館與中國金融教育發(fā)展基金會(huì)共同在2012年12月召開的中國金融教育發(fā)展基金年會(huì)上宣布啟動(dòng)首次調(diào)查。整個(gè)調(diào)查工作分為五條路徑同時(shí)啟動(dòng)。
第一，設(shè)計(jì)調(diào)查問卷。由中國金融博物館組織清華大學(xué)五道口金融學(xué)院的師生，根據(jù)調(diào)查目的設(shè)計(jì)出調(diào)查問卷的基本內(nèi)容并進(jìn)行多次實(shí)際測試后確定，本次調(diào)查的指標(biāo)設(shè)計(jì)，重點(diǎn)圍繞以下六個(gè)方面反饋被調(diào)查者的金融素質(zhì)：1.對金融知識(shí)的自我認(rèn)知情況；2.對金融知識(shí)的了解程度；3.對金融產(chǎn)品的理解和接受程度；4.金融理念和習(xí)慣；5.金融消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)；6.金融教育的普及程度。問卷由兩部分共17個(gè)測試項(xiàng)組成。
第二,征集調(diào)查員。通過媒體宣傳和中國金融教育發(fā)展基金會(huì)年會(huì)兩個(gè)途徑征集參與調(diào)查的志愿者，志愿者分為機(jī)構(gòu)和個(gè)人兩種類型，分別有16家機(jī)構(gòu)近500名師生員工和112名網(wǎng)絡(luò)報(bào)名的個(gè)人志愿者參與本次調(diào)查活動(dòng)，調(diào)查范圍覆蓋全國28個(gè)省市，歷時(shí)1個(gè)月完成近一萬份問卷調(diào)查任務(wù)。
第三，規(guī)范制訂。由中國金融博物館完成本次調(diào)查的培訓(xùn)材料、調(diào)查要求、實(shí)施細(xì)則等一系列實(shí)施文件的編寫。
第四，統(tǒng)計(jì)分析。與天津市統(tǒng)計(jì)局合作，對本次調(diào)查結(jié)果進(jìn)行錄入和統(tǒng)計(jì)分析，使用統(tǒng)計(jì)分析數(shù)據(jù)系統(tǒng)來進(jìn)行統(tǒng)計(jì)并形成調(diào)查結(jié)果分析報(bào)告，完成了中國國內(nèi)第一次針對公民金融素質(zhì)所進(jìn)行的調(diào)查活動(dòng)，填補(bǔ)了我國在此方面的空白。
第五,組織與質(zhì)量控制。條線是與中國金融教育發(fā)展基金會(huì)緊密配合，從組織管理、時(shí)間進(jìn)度、質(zhì)量保證等幾個(gè)方面同步監(jiān)控調(diào)查活動(dòng)的推進(jìn)情況。
對統(tǒng)計(jì)結(jié)果的初步分析
（一）對金融知識(shí)了解的分析。中國金融發(fā)展的過程帶動(dòng)了全民對金融的關(guān)注和學(xué)習(xí),公民金融意識(shí)的普及和提高初見成效，在被調(diào)查樣本中，對金融知識(shí)的了解呈現(xiàn)普及態(tài)勢，顯示出全民金融意識(shí)的提升。
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示出幾個(gè)比較有典型意義的結(jié)論，第一，城鎮(zhèn)居民對金融知識(shí)的了解和掌握程度遠(yuǎn)高于農(nóng)村，尤其是在選擇“非常了解”和“比較了解”選項(xiàng)時(shí)，城鎮(zhèn)居民的比例比農(nóng)村居民高出近6個(gè)百分點(diǎn)。這說明，今后，金融知識(shí)普及的工作應(yīng)當(dāng)更多地關(guān)注農(nóng)村，尤其是對于收入水平不斷提高的廣大農(nóng)民，缺少金融知識(shí)的支持，會(huì)嚴(yán)重影響財(cái)富的積累和支配水平。但是，此項(xiàng)指標(biāo)還有一個(gè)積極的意義——幾千年來面朝黃土背朝天的中國農(nóng)民，也開始關(guān)注金融知識(shí)；第二，男性群體對金融知識(shí)的了解程度要略高于女性；第三，按年齡分布，31歲至40歲人群對金融知識(shí)的了解程度最高，而最需要進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃的60歲以上人群對金融知識(shí)的了解程度較差，最差的是14歲以下人群，不了解的比例高達(dá)81.2%。這種狀況給予我們一個(gè)警示，未來十年將作為中國經(jīng)濟(jì)主力群體的少年，擁有著最貧乏的金融知識(shí)，恐怕難以勝任中國作為世界經(jīng)濟(jì)大國強(qiáng)國對公民金融素質(zhì)的需求。
（二）對于金融知識(shí)理解方面的分析。為了解公民對金融知識(shí)的理解和掌握程度，調(diào)查選取了幾個(gè)有關(guān)利率、匯率、金融工具等方面的問題。因利率是一般金融問題的核心，關(guān)注利率的變化以決定理財(cái)行為應(yīng)當(dāng)是最基本的理財(cái)要求。本次調(diào)查把利率知識(shí)作為一項(xiàng)考量內(nèi)容，設(shè)計(jì)的利率計(jì)算單選題為：
假設(shè)您在銀行存了100元錢，銀行利率是每年2%，那么5年后，你的賬戶里將有多少錢？
A、大于110元
B、110元
C、不足110元
D、不知道
這樣一項(xiàng)指標(biāo)的調(diào)查結(jié)果顯示：第一，能夠理解并關(guān)注利率變化的，占到86%，缺少利率基本知識(shí)和選擇不知道的，占比25.2%；第二，城鄉(xiāng)比較，城市居民利率知識(shí)準(zhǔn)確性高于農(nóng)村，農(nóng)村中，不能正確選擇的比例高達(dá)26.2%；第三，低齡群體中，利率知識(shí)最貧乏；第四，文化程度越低，對金融知識(shí)的掌握越差；第五，金融知識(shí)總體水平偏高的群體，在學(xué)歷、年齡、職業(yè)上呈現(xiàn)正態(tài)分布。
此項(xiàng)結(jié)果給我們以深刻的啟示，一個(gè)幾乎關(guān)系到每一位公民理財(cái)基本選擇的問題，不能得到被調(diào)查對象的高比例正確選擇，足見社會(huì)民眾需要的金融知識(shí)不只是高端理財(cái)?shù)膹?fù)雜選擇和判斷，而首要問題是讓所有的民眾具備最基礎(chǔ)的金融知識(shí)以提高打理財(cái)富的能力。
（三）對風(fēng)險(xiǎn)收益理解的分析。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，我們得出了如下的調(diào)查結(jié)論：
第一，全國居民對于風(fēng)險(xiǎn)收益的理解程度嚴(yán)重不足。根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果，能夠準(zhǔn)確了解風(fēng)險(xiǎn)收益的占44.60%；而對風(fēng)險(xiǎn)收益不了解的居民占55.40%。從數(shù)據(jù)上看，能夠準(zhǔn)確了解風(fēng)險(xiǎn)收益的被調(diào)查者占比低于50%，說明我國居民對于風(fēng)險(xiǎn)收益的理解嚴(yán)重不足，我們的金融普及教育要注重加強(qiáng)對于風(fēng)險(xiǎn)主體的教育。
第二，風(fēng)險(xiǎn)收益理解程度城鄉(xiāng)差別較大。調(diào)查結(jié)果顯示，城鎮(zhèn)居民對于風(fēng)險(xiǎn)收益的理解程度明顯高于農(nóng)村居民。其中，能夠準(zhǔn)確理解風(fēng)險(xiǎn)收益的城鎮(zhèn)居民占48.30%，而農(nóng)村居民該項(xiàng)數(shù)據(jù)僅為35%；缺少對風(fēng)險(xiǎn)收益準(zhǔn)確理解的城鎮(zhèn)居民占51.7%，相應(yīng)農(nóng)村居民為65%。結(jié)果顯示，城鎮(zhèn)居民在風(fēng)險(xiǎn)收益方面的知識(shí)要優(yōu)于農(nóng)村居民。這與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后、金融機(jī)構(gòu)分布少以及金融教育較為缺乏都有關(guān)系。
第三，年齡、文化程度、職業(yè)等因素顯著影響居民風(fēng)險(xiǎn)收益理解。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，年齡因素在風(fēng)險(xiǎn)收益理解上，呈現(xiàn)了兩頭低，中間高的分布狀況。其中14歲以下與55歲以上居民對于風(fēng)險(xiǎn)收益理解程度低，而20-30歲、31-40歲、41-55歲年齡段居民對于風(fēng)險(xiǎn)收益的理解水平較高，但總體水平不樂觀。在文化程度上，風(fēng)險(xiǎn)收益的理解水平隨文化水平程度上升而增加，其中碩士研究生為能夠正確理解風(fēng)險(xiǎn)收益的人群中幾個(gè)文化程度段中最高的一個(gè)。在按職業(yè)劃分中，公務(wù)員和國有企事業(yè)單位人員對于風(fēng)險(xiǎn)收益理解程度最高，其他職業(yè)最低。
對中國公民金融素質(zhì)
普遍水平的基本判斷及建議
通過統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的初步分析，我們可以看到，關(guān)注民間金融教育已經(jīng)成為刻不容緩的緊急任務(wù),沒有與經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和水平相匹配的公民金融素質(zhì)，就不具備經(jīng)濟(jì)發(fā)展的廣泛社會(huì)基礎(chǔ)。
目前，依靠學(xué)校專業(yè)教育這樣一個(gè)單一途徑來提升公民金融素質(zhì)的路徑，形成的是一個(gè)較小的國民金融素質(zhì)提升的覆蓋面，從本質(zhì)上講，提高全體公民的金融素質(zhì)，全社會(huì)都負(fù)有責(zé)任，其中，學(xué)校、博物館和各家金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該是知識(shí)普及的重點(diǎn)，而且各有側(cè)重，對博物館應(yīng)該有更多的扶持，畢竟博物館的開放式教育可以惠及更多的民眾。
通過本次調(diào)查的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析的結(jié)果，對提升公民金融素質(zhì)提出如下建議：
第一，金融教育既要依靠學(xué)校教育，更要關(guān)注市場化推廣。市場化推廣的含義，是通過營造可以自主選擇的受教育的時(shí)間和形式，為有此方面需求的公民提供有選擇、有目的的接受金融知識(shí)的路徑。全社會(huì)都應(yīng)當(dāng)關(guān)注和參與此項(xiàng)事業(yè)。
目前，我國的金融專業(yè)教育主要依靠學(xué)校的系統(tǒng)化教育，人才培養(yǎng)的目標(biāo)是可以勝任各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)需求，通過長期系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，這部分人的金融素質(zhì)基本可以達(dá)到從業(yè)的水平，但是，普通民眾的金融教育誰來擔(dān)當(dāng)，非金融機(jī)構(gòu)的人也十分需要接受金融知識(shí)教育，在此方面，金融博物館這樣一個(gè)公開的教育平臺(tái)，可以用靈活的方式面向全社會(huì)普及金融知識(shí)。
學(xué)校教育和博物館的知識(shí)傳播相比，各有其特點(diǎn)，學(xué)校教育的特點(diǎn)是四定：實(shí)施教育的時(shí)間、教育的內(nèi)容、接受教育的對象、教育的形式，都是按照既定的計(jì)劃按部就班地進(jìn)行。
金融博物館的特點(diǎn)是四動(dòng)：教育形式靈動(dòng)，教育內(nèi)容根據(jù)對象調(diào)整變動(dòng)；教育的對象不固定；時(shí)間長短可根據(jù)需要設(shè)置。從社會(huì)發(fā)展的角度講，普通民眾的金融素質(zhì)教育，也需要依靠類似博物館這種公益性、公開性、可反復(fù)學(xué)習(xí)、內(nèi)容緊跟當(dāng)前形勢的教育途徑。由于公民可以根據(jù)自己的需要來自主選擇接受教育的內(nèi)容，所有的金融機(jī)構(gòu)和學(xué)生都可以定期到博物館培訓(xùn)，目前中國金融博物館所推出的理財(cái)訓(xùn)練營、投資沙龍、大師講壇、讀書會(huì)、金融會(huì)客廳等活動(dòng)，都是圍繞不同群體、不同知識(shí)需求所定制的知識(shí)普及形式，并初步形成可以在全社會(huì)持續(xù)推進(jìn)的范本。今年3月底，由中國金融博物館和中國錢幣博物館共同發(fā)起，籌備成立中國貨幣與金融博物館聯(lián)盟，目前共有國內(nèi)各地的16家博物館加入，通過這個(gè)聯(lián)盟，有望在普及金融知識(shí)方面發(fā)揮博物館服務(wù)社會(huì)的整體效應(yīng)。
第二，中國的金融教育要學(xué)習(xí)先進(jìn)要與國際接軌，要有全球化視野。國際上，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的政府一直把公民金融素質(zhì)的提升放在重要的位置，以期獲得良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的人文環(huán)境，沒有高素質(zhì)的公民基礎(chǔ)，難以有高水平的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境和經(jīng)濟(jì)質(zhì)量。打開窗口與國外同行交流，就會(huì)知道我們的差距和努力的方向。中國金融博物館通過參與籌備全球金融博物館協(xié)會(huì)，注重與國際上金融博物館館際間的交流和金融教育機(jī)構(gòu)的合作，與國際接軌接受新知識(shí)融入新體系，借鑒經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家在金融知識(shí)普及和推廣方面的經(jīng)驗(yàn)和做法，和全球同步共同推動(dòng)大眾金融素質(zhì)的提升。
通過關(guān)注本土公民素質(zhì)的現(xiàn)狀和變化態(tài)勢，提出適合中國國情的金融教育方式，包括社會(huì)化教育的途徑和模式。
對公民的金融素質(zhì)教育，應(yīng)該是全社會(huì)、多途徑、多形式、全覆蓋地進(jìn)行。知識(shí)普及的形式，不能囿于課堂教學(xué)，更不應(yīng)當(dāng)只關(guān)注年輕的學(xué)生，而應(yīng)當(dāng)借鑒經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家全民教育的模式，采用全新的理念和方法，教育的對象要從小學(xué)生一直到退休后的老人，教育的地域要覆蓋城市和農(nóng)村，教育的形式要靈活多樣。目前，中國金融博物館和中國金融教育發(fā)展基金會(huì)已經(jīng)開啟緊密合作的進(jìn)程，爭取在提升公民金融素質(zhì)方面有所突破，有所創(chuàng)新。
第三，在整體的金融素質(zhì)中，對全體公民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育迫在眉睫。金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展形成巨大沖擊，是引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的主要推手，金融運(yùn)行存在風(fēng)險(xiǎn)是不容回避的事實(shí)，但是，如何認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)，要引起全社會(huì)的足夠重視，這也是公民金融素質(zhì)教育的重點(diǎn)內(nèi)容之一。
金融機(jī)構(gòu)在推出新的金融產(chǎn)品和理財(cái)工具時(shí)，重點(diǎn)宣傳的是優(yōu)點(diǎn)和收益，很少主動(dòng)向消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，導(dǎo)致公民對金融風(fēng)險(xiǎn)觀念淡泊，全社會(huì)缺失風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)。從調(diào)查反饋的數(shù)據(jù)也清晰地反映出這種狀態(tài)。公民的財(cái)富管理一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，首先的反應(yīng)是無言無助，其次是發(fā)泄憤懣，再次就是找政府要討個(gè)公道，唯獨(dú)不反思因自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺乏所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。長此下去的邏輯循環(huán)是：金融機(jī)構(gòu)推出理財(cái)產(chǎn)品時(shí)回避談風(fēng)險(xiǎn)——公民缺少風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)和能力而投資——發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)往往由政府出面一攬子解決——由此形成金融機(jī)構(gòu)和公民對風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生都缺少敬畏之心而循環(huán)往復(fù)，風(fēng)險(xiǎn)積累愈演愈烈。
市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心在于把選擇權(quán)交給自由的消費(fèi)者，但是，當(dāng)消費(fèi)者面對多種選擇時(shí)，毫無風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的結(jié)果就是風(fēng)險(xiǎn)的加劇和損失的發(fā)生，必然會(huì)造成嚴(yán)重的社會(huì)惡果。
由此可見，提升中國公民的金融素質(zhì)，是歷史的使命，是全社會(huì)的責(zé)任，也需要傾盡全社會(huì)的力量來推動(dòng)此項(xiàng)事業(yè)。金融博物館在其間扮演著重要的角色，正在成為推動(dòng)中國公民接受金融知識(shí)提升金融素質(zhì)的重要力量。
