每個行業(yè)都有屬于自己的“雙11”，保險行業(yè)的集中促銷階段俗稱“開門紅”，在每年的10 月、11 月開始至次年的 2月、3月左右。這段時間眾多險企會集中推出大量新產品和優(yōu)惠政策來吸引客戶。甚至為了占據優(yōu)勢，有的險企還將日期提前到了9月。
在“開門紅”期間推出的新產品中，分紅險尤其亮眼。部分上市險企在 2024 年半年報或中期業(yè)績發(fā)布會上明確表示了增加分紅險銷售占比的計劃。某險企上半年期交易業(yè)務中分紅險占比 49%，有險企稱，長期看，分紅型產品占比有望超過 50%。
了解分紅險
分紅險是一種具有分紅功能的人壽保險，將保險公司的可分配盈余以現金分紅或增值紅利的形式按一定比例分配給客戶。增值紅利是指整個保險期限內每年以增加保險金額的方式分配紅利。
紅利的分配是不確定的，分紅水平主要取決于保險公司的實際經營成果。
2024 年 8 月國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關于健全人身保險產品定價機制的通知》，普通型保險產品預定利率上限降至 2.5%，分紅型保險產品預定利率上限降至 2.0%。
盡管分紅險經常以高收益來做宣傳，但實際上收益并不確定，在保險期間結束時，可能會得到比保證收益更高的分紅，但也可能是較低的分紅，甚至可能沒有分紅。在最壞的情況下，如果保險公司決定不分紅，那么只能得到保證收益。
即便如此，分紅險仍然備受青睞。
受歡迎的原因
分紅險本身
一方面，分紅收益與保險公司收益捆綁，所以從某種程度上說，險企會竭盡全力保障客戶的利益。
另一方面，分紅險也是壽險的一種，具備投資和保障的雙重屬性，對于主險有附加功能。
最后，盡管收益不固定，分紅險仍然有可能獲得較大的收益。雖然分紅險有一定的風險，但是仍然屬于比較穩(wěn)健的投資產品。
市場環(huán)境影響
預定利率調整
上文提到，新備案的普通型保險產品預定利率上限下調為 2.5%，預定利率下調后，會導致壽險產品價格上漲，傳統(tǒng)壽險產品的吸引力下降。這種情況下，“保底 + 浮動收益”模式的分紅險產品成為保險公司重點發(fā)力方向。
投資者偏好
近些年投資者越來越青睞比較穩(wěn)健的長期投資產品，像分紅險這樣有保底收益，又有可能獲得額外投資收益的產品就更受歡迎。
并且，購買保險的消費者也不僅僅局限于風險保障，更加注重財富管理和傳承，分紅險剛好可以滿足這部分需求。
然而，分紅險也并不適合所有的投資者。
哪些人適合購買分紅險
1.風險偏好較低，追求穩(wěn)健收益
分紅險具有一定的保障性和抗風險能力，對于那些風險偏好較低，不追求高風險高收益，但希望在保障資金安全的同時獲得一定收益的消費者來說是較為合適的選擇。
2.有長期儲蓄和財富規(guī)劃需求
分紅險是一種長期儲蓄類產品，比方說一般用于養(yǎng)老或者為子女規(guī)劃教育費用的人更喜歡購買分紅險。
3.想要做保險組合
分紅險通常會提供一些附加服務，如健康管理、優(yōu)質就醫(yī)資源等。涵蓋的范圍也比較廣，主要有養(yǎng)老、教育、身故保障等。分紅險適合作為搭配，為各種健康險、意外險或者定期壽險做補充。因此，在購買的時候，也要看清楚添加哪些附加險，根據自己的需求去做選擇。
哪些人不適合購買分紅險
1.追求高收益、風險承受能力強
分紅險的收益相對較為穩(wěn)定，對于風險偏好較高的人來說，他們可能更傾向于選擇股票、基金等高風險高收益的投資產品。
2.短期資金需求大
分紅險通常具有較長的保險期限和一定的合同限制，不適合短期資金需求較大的消費者。兩類家庭應該規(guī)避，一是短期內有大型支出，二是短期內家庭中需要用錢。與其他理財方式相比，分紅險的一次性投入較大，而且變現能力較弱。另外中途想要退保，保戶則只能按保單的 “現金價值” 退錢，扣除的手續(xù)費比一般的銀行存款要高，可能會影響到本金取回。
總之，分紅險成為險企的主打產品，是預定利率調整、市場投資環(huán)境變化和消費者需求轉變等多種因素共同作用的結果。消費者在選擇分紅險時，應充分了解其特點、優(yōu)勢和風險，根據自身的風險偏好、財務狀況和需求來判斷是否適合自己。