財(cái)聯(lián)社6月12日消息
部分保險(xiǎn)公司將于6月30日正式停售3.0%的增額終身壽險(xiǎn)，并將于7月1日上市預(yù)定利率2.75%的增額終身壽險(xiǎn)，且新產(chǎn)品已報(bào)備成功。
有記者經(jīng)過市場調(diào)查發(fā)現(xiàn)，進(jìn)入7月后，陸續(xù)有保險(xiǎn)公司已經(jīng)上市了預(yù)定利率2.75%的增額終身壽險(xiǎn)。但是目前3%的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品也還沒有完全退出，部分還在售。不過，“隨時(shí)可能下架，有時(shí)提前一天才通知”。
增額終身壽險(xiǎn)
增額終身壽險(xiǎn)VS普通終身壽險(xiǎn)
增額終身壽險(xiǎn)，也屬于壽險(xiǎn)的一種，但比起普通的終身壽險(xiǎn)，多了兩個(gè)字——“增額”，從而使得它與普通終身壽險(xiǎn)區(qū)分開來。
二者都是以人的壽命為標(biāo)的的險(xiǎn)種，保障身故或全殘。但是有很大的不同：
普通終身壽險(xiǎn)：保障金額固定，不隨時(shí)間增長。
增額終身壽險(xiǎn)：保障金額隨時(shí)間增加。增額終身壽險(xiǎn)有一個(gè)固定利率，保額按照這個(gè)固定利率遞增，而且是按照復(fù)利計(jì)算的。還可以進(jìn)行減保、貸款、加保等操作，靈活變現(xiàn)。
因此，增額終身壽險(xiǎn)本身就具有了理財(cái)?shù)男Ч?/p>
增額終身壽險(xiǎn)VS年金險(xiǎn)
說到這里，就有人會(huì)想起年金險(xiǎn)。
之前我們做過一期關(guān)于年金險(xiǎn)的漫畫，對(duì)年金險(xiǎn)比較陌生的小伙伴可以點(diǎn)擊鏈接了解一下：一張圖帶你了解年金險(xiǎn)！
同為儲(chǔ)蓄理財(cái)類保險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)與年金險(xiǎn)在保險(xiǎn)的設(shè)置上是有差異的。
增額終身壽險(xiǎn)可以通過減保的方式領(lǐng)取部分現(xiàn)金價(jià)值。通過部分退保的方式取出一部分現(xiàn)金，剩下的金額還可以繼續(xù)產(chǎn)生復(fù)利，保障依舊有效。
而年金險(xiǎn)一般分為累積期和領(lǐng)取期兩個(gè)階段，累積期間支付保費(fèi)，領(lǐng)取期按約定方式領(lǐng)取年金。
一句話概括就是：增額終身壽險(xiǎn)更側(cè)重于長期的生死保障和遺產(chǎn)規(guī)劃，而年金險(xiǎn)更側(cè)重于為退休生活提供穩(wěn)定的收入來源。
利率下調(diào)之后，
增額終身壽險(xiǎn)還“香”嗎？
利率變化
最高的時(shí)候，增額終身壽險(xiǎn)的利率高達(dá)10.98%。
1998年之前，增額終身壽險(xiǎn)的預(yù)定利率為8.8%；
2019年之前，增額終身壽險(xiǎn)預(yù)定利率4.025%；
2023年之前，增額終身壽險(xiǎn)預(yù)定利率為3.5%。
2023年7月，增額終身壽險(xiǎn)預(yù)定利率從3.5%切換至3%。
如今過去不到一年，增額終身壽險(xiǎn)預(yù)定利率就從3%降到了2.75%。
增額終身壽險(xiǎn)的利率降到3以下了，還值得買嗎？
對(duì)此，
市場的真實(shí)反應(yīng)是：
增額終身壽險(xiǎn)仍然“香得很”~
因?yàn)楹芏嗤顿Y者的想法都是“且買且珍惜”，一年前沒買的人，現(xiàn)在多少是有點(diǎn)后悔。
但是購買之前，增額終身壽險(xiǎn)自身的優(yōu)缺點(diǎn)要理清楚。
優(yōu)點(diǎn)：
1.資產(chǎn)保值。增額終身壽險(xiǎn)提供終身的死亡保障，只要保險(xiǎn)公司還在，就會(huì)按合同履行，即便保險(xiǎn)公司不在了，按照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》，也會(huì)轉(zhuǎn)給其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來執(zhí)行。
2.穩(wěn)定增值。隨著時(shí)間的推移，保險(xiǎn)金額會(huì)根據(jù)合同條款增加，有助于對(duì)抗通貨膨脹。
3.靈活使用。上文也提到了，可以通過減保的方式提前取現(xiàn)一部分現(xiàn)金，而且還能貸款、加保，是很多理財(cái)產(chǎn)品都比不上的。
4.可以作為資產(chǎn)傳承。指定受益人之后，可以作為遺產(chǎn)留給后代。
缺點(diǎn)：
1.初始保費(fèi)比較高。相對(duì)于普通終身壽險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)的初始保費(fèi)往往較高，可能不適合每個(gè)人的預(yù)算。
2.杠桿不高，前期能得到的保障比較低。一開始，大部分保費(fèi)可能用于支付保單成本，使得現(xiàn)金價(jià)值增長較慢，尤其是在保單的早期年份。
因此，增額終身壽險(xiǎn)也并不適合所有人，跟風(fēng)購買是不可取的。
增額終身壽險(xiǎn)適合哪類人群
1、尋求長期保障需求
對(duì)于那些希望為自己或家庭成員提供長期甚至終身的財(cái)務(wù)保障的人，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品可以滿足其需求。
2、有財(cái)富傳承規(guī)劃需求
希望將財(cái)富以保險(xiǎn)金形式傳遞給下一代或指定受益人的人群，通過增額終身壽險(xiǎn)，可以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)傳承的目的。
3、對(duì)抗通貨膨脹尋求增值
希望自己的保險(xiǎn)保額能夠隨時(shí)間增長，以抵御未來通貨膨脹效應(yīng)影響。
4、有足夠預(yù)算支付較高保費(fèi)
增額終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)通常較高，所以適合那些經(jīng)濟(jì)條件較好、能夠承擔(dān)較高保費(fèi)支付的人群。
問：哪類人群相對(duì)不適合買？
1、預(yù)算有限
2、尋求短期覆蓋或特定期限保障，可能會(huì)更適合買定期壽險(xiǎn)。
優(yōu)先考慮高回報(bào)的，傾向于追求高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資。
總之，增額終身壽險(xiǎn)更適合于有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、尋求長期保障和財(cái)富傳承的個(gè)人。如果你的財(cái)務(wù)狀況、保障需求和投資目標(biāo)不太匹配，建議謹(jǐn)慎考慮其他更適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不要盲目跟風(fēng)。