近期網絡上圍繞著公積金貸款討論的熱火朝天，公積金貸款利率直接影響到消費者買房的成本，是全民關心的話題。
隨著貸款利率的變化，不少人接到了“轉貸”電話，這是怎么回事？
我們先看看什么是“轉貸”，然后再來具體分析這些“轉貸”電話是否蘊含風險~
多地公積金貸款利率下降
9月30日，央行宣布，自2022年10月1日起，下調首套個人住房公積金貸款利率0.15個百分點，5年以下（含5年）和5年以上利率分別調整為2.6%和3.1%。第二套個人住房公積金貸款利率政策保持不變，即5年以下（含5年）和5年以上利率分別不低于3.025%和3.575%。
隨后，北京、海南、無錫、杭州、安徽等多個省市都開始宣布調整公積金貸款利率，將利率下降到央行下調的水準。
央行七年來首次下調公積金貸款利率，北京公積金貸款利率創下近20年新低，因此此次下調引起的討論度非常高。
公積金貸款
小金在往期曾詳細介紹過公積金貸款，對公積金貸款不太了解的小伙伴先點擊鏈接了解一下：鄭州住房公積金貸款額度提升至80萬，公積金貸款到底怎么樣？常識類的這里就不多說了。
這次公積金貸款利率下調大家主要關注的有兩點：
1.利率下調意味著貸款買房所需要的成本降低了。
其實在兩年前，商業貸款的利率可能達到5%以上，公積金貸款利率擁有很大的優勢。
隨著時間變化，為了推動房地產市場發展，商業貸款利率逐步下滑。今年5年期以上LPR已經連續3次下調，9月29日央行、銀保監會公布部分城市首套房商貸利率可以低于4.1%。之后，多個城市的主流房貸利率降至下限水平。
這意味著公積金貸款的最大優勢在逐步喪失。此次公積金貸款利率下調讓公積金再次站在絕對優勢的位置。
2.公積金貸款有限額，首套房的限額在40萬到90萬不等。
為了吸引購房者，有些城市會提高限額，這個在上方鏈接的文章里也有提到過。
但是對很多城市來說，一套房可不止這個數字。剩下的貸款怎么辦？大部分會采用組合貸款的方式。也就是一部分貸款用公積金貸款，另一部分使用商業貸款。
在公積金貸款利率下調以后，使用公積金貸款明顯可以大幅度降低成本。因此，近期有很多人頻繁接到了轉貸電話。
什么是轉貸
轉貸的方式不止有一種，而我們這里說的轉貸，主要指的是商業貸款轉換為公積金貸款，簡稱“商轉公”。
據中指研究院不完全統計，2022年以來，已有近20城推行“商轉公”政策，包括福州、常州、洛陽等。“商轉公”對于購房者來說的確是一種減輕還款的負擔的優選。
但是“商轉公”的限制也不少。
1
還清商業貸款
從各城市出臺的要求來看，部分城市要求購房者先把手里的商業貸款還清，才能進行“商轉公”，這對還款人有一定的資金壓力。不過部分城市出臺了“順位抵押”模式，在維持原商業個人住房貸款抵押登記不變的情況下，辦理公積金貸款第二順位抵押權，將公積金貸款直接發放到原貸款的商業銀行賬戶來沖抵原貸款余額。
2
要求“首套房”和“首次辦理”
部分城市要求只有首套房才能辦理“商轉公”，還有城市提出家庭首次申請公積金貸款才能辦理。不同城市的要求不一樣，但大多數要求比較嚴格。
3
受當地公積金運轉情況所限
洛陽提出，公積金貸款個貸率連續3個月低于85%（含）時，開展“商轉公”貸款業務；個貸率連續3個月高于95%（含）時，暫停“商轉公”貸款業務。
4
房子必須有“兩證”
即《房屋所有權證》及《國有土地使用證》原件。
5
組合貸中的商業貸款不能轉貸
根據目前的要求，“商轉公”的前提是必須是純商業貸款才能進行轉化，而組合貸不包括在內。不過部分城市商業貸款是可以轉化為組合貸的。
轉貸真的合算嗎
轉貸對于購房者來說合不合算要從以下幾個問題去考慮：
一是轉貸可以省多少錢？
二是轉貸是否適合自己的現狀？
三是轉貸的風險能否承擔？
轉貸的限制比較多，每個城市都有差別，能不能用轉貸的方式節省購房成本還要看購房者個人及所在城市的情況，綜合考慮個人貸款情況和轉貸的風險再進行決定。
轉貸的風險主要來自于我們上文提到的限制：花費時間太長、不容易符合條件、不是每個城市都可以辦理、可能帶來還款壓力等。
除此之外，還有另外一個主觀風險，來自于小金前文提到的轉貸電話。
圖源網絡
邀請轉貸的電話是銀行打來的嗎？
絕對不是！
如果你接到了這種電話，那么大概率是一些中介打來的。
中介可以通過邀請客戶轉貸按照額度的一定比例進行收費。但他們口中的轉貸卻不一定是我們以為的“商轉公”，很多都是個人消費貸和經營性貸款，也就是“商轉商”。
很多中介不基于事實，把貸款利率說的很低，誘惑客戶進行轉貸。而一些客戶由于不具備商轉公的條件，容易被中介的描述所吸引。
房貸一般最長可以辦理30年，利率也是圍繞著LPR變動，相對比較穩定，有政策保護。但經營貸和消費貸就不一定了，盲目轉貸會為消費者帶來巨大的損失，甚至面臨提前還貸的局面。
小金提醒大家，如果接到了轉貸電話，一定要注意分辨，如果想要進行“商轉公”，需攜帶相關材料到原商貸銀行咨詢辦理，切勿盲目辦理。