越來越多的小伙伴意識到保險的重要性開始逐漸入手，而理賠永遠是保險領域熱門的話題。投入資金，到真正用得上的時候發現無法理賠無疑是一件頭疼的事。比較常見的問題是理賠條件嚴格，理賠范圍不夠廣導致理賠失敗。其實還有一個可能出現的原因——保單失效。
保單失效致理賠失敗
“某地的xx先生/女士因為xxx病住院治療，申請理賠卻被告知保單失效” 這樣的新聞其實經常會出現在社交平臺上，如果你點進去就會發現，故事的開頭基本上是一樣的，但故事的發展往往大相徑庭。 大部分的回應是因為在某一年投保人中斷了繳費而導致了保單失效，保險公司有權拒絕理賠。然而這“大部分”中的“大部分人”對于自己中斷繳費這件事并不知情。 除此之外還有一部分人是真的忘記了繳費，或者出險時保單屬于觀察期內，被保險公司拒賠。 為什么很多人不知情的情況下會斷繳？哪些情況會導致保單失效無法理賠？我們詳細來講一下~ 保單失效的背后 先來說說一般什么原因會導致保單失效： 1.未及時繳納保險費。這是保單失效最主要的原因。 2.保單信息變更未通知保險公司。 那么什么原因會導致保費斷繳呢？ 自己忘記繳費這個就不多說了，有些人在被告知斷繳的時候不知情，這是怎么回事呢？ 1 未能及時轉投新產品 根據保監會要求，公司醫療險種發生變化，需要客戶轉投新產品。在新《保險法》實施后，有些保險公司對很多附加險進行了升級或者停售，而部分業務員沒能及時聯系上投保人，就會導致投保中斷。 2 未能及時收到提醒 內蒙古晨報曾報道過一起真實事件，投保人本人對接的保險銷售員離崗了，此后就再也沒有保險員聯系到她。之后投保人自行繳納費用，將所需的費用定期轉到扣費的銀行賬戶里，但沒想到一直沒有被扣除。后來聯系保險公司才得知，該保險產品價格上漲了所以沒有繳納成功。 這其中有兩個因素導致了這個結果： 一是保險公司一直沒再派業務員聯系投保人； 二是投保人沒有為銀行賬戶開通短信提示功能，一直也不知道沒有扣費。 保單失效還有得救嗎 保險公司一般會設置60天的寬限期，但如果超過了寬限期，投保人還沒能繳納保險費用，那保單就會暫時失效。不過兩年內還可以去申請復效，超過兩年就是永久失效了。 怎么進行保單復效呢？ 從程序上來說，就是需要投保人帶著保單、身份證和銀行存折復印件去柜臺辦理，補交保費和利息（必須一次性繳納，不能分期還款）。 如果年齡超過一定的歲數，需要進行體檢重新核保，不合格可能就會被拒或者要求加費承保。 有些險種保單復效是有等待期的，小金在文章開頭提到過，有人就是因為在等待期出險而被拒絕理賠，這是完全符合規定的。復效的等待期有多久這個根據險種不一樣也有不同的規定，有的沒有等待期，醫療險一般是30天，但重疾險和壽險比較長，一般有最長180天的等待期。 投保人要注意的幾點 1.保單失效對于投保人來說是完全得不償失的事，除了等待期無法理賠之外，如果購買的是分紅險，那保單失效期間是沒有紅利的，而且復效時還要重新核定風險等級，并不一定能復效成功。 對于保險公司來說，如果投保人出現了保單失效的情況，有可能會判定你不具備良好的投保能力，對以后購買保險造成阻礙。所以對于有可能會造成保單失效的情況，投保人應該引起重視。 2.投保人應該定期檢查投保繳費的銀行賬戶，開通自動扣費功能，確定是否扣款成功，開通賬戶的提醒功能，及時知曉金額變化，如果出現任何異常應主動向保險公司咨詢。 3.如果保單信息發生變化，投保人應及時告知保險公司。 4.如果保單無法復效或已經徹底失效，投保人需要進行退保重新投保。 5.并不是所有的保單失效情況都需要投保人個人承擔損失，比方說因為保險公司業務員重大失職而造成的情況，非投保人本人的責任，這種情況下投保人可以嘗試向保險公司進行申訴，要求保險公司直接為投保人恢復保單。或者可以向銀保監會進行投訴，申請法律援助。