今年4月起，中國人民銀行組織開展了第三次消費者金融素養問卷調查。9月3日，該調查結果以《消費者金融素養調查分析報告（2021）》形式發布。據介紹，此次調查最終有效樣本量為118775人，調查結果具備一定的代表性。

報告有五個部分：前四個部分為消費者在金融知識、金融行為、金融技能和金融態度等四個方面的基本情況，第五部分為基于上述四個維度對我國居民的整體金融素養水平進行綜合分析。

報告顯示，有56.6%的受訪者在這兩年內并沒有儲蓄的行為。有58.97%的人表示自己的債務負擔比較輕，而33.72%的人表示，自己的債務負擔挺重的，還有7.31%的人表示自己的債務負擔非常重。

那么，這些負債主要來自哪些方面呢？我們可以從其他一些報告看到相關解釋。

房貸一直是家庭負債中所占的最大比重，隨著前些年房價越漲越高，越來越多的人開始用貸款的方式買房，一還就是十幾二十年。比重大、時間長，是房貸的典型特色。安居客研究院曾發布數據，顯示我國有2億人左右在貸款買房，房貸在家庭債務中占比達到了75.9%。

據《中國美好生活大調查（2020-2021）》的數據顯示，2020年在人們面臨的家庭困難選項中，子女教育排在了第三位，占比達到36.19%，其中很重要的一個原因來自于高額的教育支出。2020年在人們的消費排行榜上，子女的教育培訓占比達到了32.44%，排名第一。

不過“雙減”之后，學生的課外教育培訓費用得以減輕，相信會為家長解決很大一部分的負擔。

2021年7月13日，衛健委發布的《2020年我國衛生健康事業發展統計公報》顯示，2020年人均住院費用為10619.2元，日均住院費用為1122.6元。

為了讓更多人看得起病，無論是在醫療保障還是在藥品監管上，國家都做出了很多努力，相信未來可以惠及更多的人群，減輕人們的醫療負擔。

有些年輕人有自己愿意為之付出高額成本的情感消費，所謂情感消費指的是憑借自身的喜好和情感傾向產生的消費。比如收藏一些炒得價格比較高的商品，比如每年的游玩支出等。這部分消費對于部分消費者來說不一定會成為債務，但是對于另一部分消費者來說，是寧愿背負債務也要獲得滿足的東西。

超前消費的觀念讓越來越多的消費者所接受，人們愿意預支以后的財富來滿足當前的需要，“享受當下”成為很多年輕人喜歡的理念。

許多人的負債屬于被迫負債，在經過2020年之后，收入受到影響的人群增多，部分消費者不得不通過貸款來過度困難時期。

央行的調查顯示，僅56.59%的受訪者能夠正確理解復利，56.99%的受訪者知道等額本金和等額本息的區別。僅有48.37%的受訪者對分散化投資有正確認識，44.69%的受訪者能夠正確估算年化收益率。在面對互聯網上的高利誘惑時，近半數受訪者沒有第一時間查看資質或直接拒絕。雖然有越來越多的人加入到投資理財的隊伍中，但是大部分人缺乏一定的金融知識是當前的現狀。

提前消費是一把雙刃劍，有的人可以利用提前消費獲得更多的優惠和權益，甚至可以增加自己的投資理財收益，讓錢生錢，產生正向循環。但是有些人在面對債務的時候，管理能力不足，無法做好正確的還款規劃，最終甚至會達到無法償還的地步。

自己每個月有多少收入有多少債務是必須搞清楚的，如果不清楚自己的債務負擔有多大，就很容易造成無法承受的壓力。

方法很簡單，將每個月的固定還款額加在一起，除以月收入計算占比。如果占比控制在20%以下那相對良好。如果超過了20%，那負債就有些超標了。

如果是信用卡的債務，盡量不要用最低還款額和產生逾期，最低還款額還款和逾期會讓債務越滾越大，逾期多次還會影響個人信用，產生多方面的影響。

其實在這次的調查中，大部分（79.24%）受訪者會全額還款，且絕大多數會在到期日（含）之前還款。與2019年相比，全額還款的比例提高了8.20 個百分點，最低還款額還款或還款能力不足的比例下降了 2.81 個百分點。可見大家的還款意識是在逐漸增強的。

按照債務情況和收入情況制定還款規劃，控制每個月不必要的支出，優化消費結構，用良好的心態面對債務。

適當的家庭理財可以幫我們減輕債務負擔，關于如何進行科學的家庭理財，小薩之前也有介紹過，大家可以點擊鏈接查看：理財有風險，如何將家中閑錢收益最大化？

其實總結起來，減少債務的方法無非就是“開源節流”，合理規劃消費支出的同時想辦法增加收入來源，債務并不是無法解決的難題。在此次調查中，全國消費者金融素養指數為66.81，與2019年相比，提高2.04，應急儲蓄也較為充足。只是對金融投資收益的預期具有非理性特征，容易產生非理性的投資行為。希望在未來，有更多的人成為理財小能手，讓債務不再成為難題。