每年到了年底，各大銀行都會開始一場攬儲大戰，今年關注銀行動態卻發現六大行相繼發出公告，變更存款計息方式，變更的原因是什么？會帶來什么樣的影響？會不會影響到儲戶的利益？今天小金帶大家聊一聊這些大家比較關注的問題~

六大行公告

12月14日，工農中建交郵六大國有行幾乎同步在各自官網上發布了以“關于調整部分人民幣定期存款產品服務內容”為主題的公告，自2021年1月1日起開始生效。

以工行為例

工商銀行公告稱，自2021年1月1日起，對于提前支取靠檔計息的個人大額存單、節節高、擁軍寶和工行定存產品，調整提前支取時適用的計息規則。如在調整日（含）后提前支取，將按照支取日工行人民幣活期存款掛牌利率計息；如在調整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計息；如未提前支取，利息不受影響。

公告的內容我們通俗的來理解一下：

首先公告針對的是之前發行的“提前支取，靠檔計息”個人定期存款產品，也就是存量產品。

其次就是，這款產品期限未到的時候，如果客戶在2021年1月1日之后提前支取，那就要按照新的方法計算利息，2021年1月1日之前提前支取還是按照原來的方法計息。

其他五家銀行的公告內容與工行大同小異。這里面涉及兩個概念：“靠檔計息”和“活期存款掛牌利率”，下面我們詳細了解一下。

什么是“靠檔計息”

“靠檔計息”是一種計息方式，將最終的收益率高低與投資期限的長短掛鉤，期限越長，收益率就越高。而普通的定期存款一般采用的計息方式是一次性付息。如果提前支取，就會按照活期計算，也就是“活期存款掛牌利率”。

我們打個比方。

小明有100萬普通定期存款，存期1年利率為1.95%，如果提前支取，那利率就會直接按照0.35%的活期利率計算。

小王有100萬的靠檔計息定期存款，存期1年利率為1.69%，2年利率為1.95%，小王在1年半的時候突然有急用，要提前取出，利息按照1.69%計算。

2021年1月1日規則變更后，即使是靠檔計息的定期存款，小王提前取出也要按照0.35%的利率計算，那么小王就會損失100萬x（1.69%-0.35%）=13400元。

變更的原因是什么

其實在六大行發布公告之前，已經有很多家銀行早就宣布暫停“靠檔計息類”產品發售了。

去年央行就發出過自律倡議，約定各銀行立即停止新辦并逐步壓降存量不規范的存款創新產品，同時將各金融機構壓降計劃的執行情況納入MPA和宏觀審慎評估考核。其中，定期存款提前支取靠檔計息產品的自律約定生效日為2019年12月17日。

今年3月，央行又下發《關于加強存款利率管理的通知》，要求各存款類金融機構嚴格執行存款利率和計結息管理有關規定，整改定期存款提前支取靠檔計息等不規范存款創新產品。

有業內人士指出，不斷規范商業銀行攬儲行為，可以引導負債成本下降，和貸款利率下降，以此惠及實體經濟，讓實體經濟在疫情背景下達到最快恢復。

變更后對哪方面將會產生影響

對于銀行來說

變更之后實際上會促使有定期存款的客戶更加降低提前支出的傾向，讓資金更長時間可以待在銀行，對于銀行來說其實有一定的利好。

六大行資本雄厚，有比較大的客戶基礎、網點多，還有大額存單等產品以及結算方面的優勢，并不會受到太大影響。不過，對于一些中小銀行來說，確實增加了攬儲的壓力。考慮到2021年提前取出會有較大損失，可能很多客戶會選擇在今年就提前取出。

中小銀行一直靠“高息”來吸引客戶，但是隨著創新存款產品被逐步規范，中小銀行必須選擇其他的方式來應對壓力了。

對于個人來說

買了此類定期存款的客戶肯定需要考慮是否提前取出，暫時沒有購買的客戶要考慮日后是否要購買長期的定期存款，一旦購買就要做好不到期不取出的準備。對于客戶的措施調整小金可以給出幾點建議：

1.如果有購買了此類定期存款產品的，無法保證2021年1月1日之后沒有提前支取的打算，那么可以在2020年12月31日之前支取。

2.定期存款在2021年1月1日之后不久就到期的（例如2021年3月份），應當盡量讓定期存款存滿期限之后再支取。

3.定期存款在2021年1月1日之后較長時間才到期，但是有急用錢的情況出現，可以選擇定期存款質押貸款的方式來緩解急用，如果是購買的大額存單，可以通過銀行的大額存單轉讓平臺，將大額存單轉讓出去，減少利息損失。